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1 绪论1

1.1 问题提出与研究意义1

1.1.1 问题提出1

1.1.2 研究意义9

1.2 国内外商业银行小微金融的实践情况10

1.2.1 国外商业银行小微企业授信业务发展情况——以富国银行为例10

1.2.2 国有大型股份制商业银行小微企业授信业务发展情况——以中国银行为例13

1.2.3 股份制商业银行小微企业授信业务的发展情况17

1.2.4 城商行小微企业授信业务发展情况21

1.2.5 阿里金融小微企业授信业务发展情况27

1.2.6 小微企业授信业务的趋势性特征28

1.3 文献综述34

1.3.1 小微企业批量授信模式的研究34

1.3.2 关于小微企业融资风险控制36

1.3.3 数据挖掘用于信用风险评价的研究39

1.3.4 大数据与商业银行管理方面的研究42

1.3.5 关于小微企业授信后风险预警的研究45

1.4 研究内容与研究方法48

1.4.1 研究内容48

1.4.2 研究方法49

1.4.3 本书创新与拟解决的关键问题49

2 小微企业批量授信风险管理架构设计51

2.1 小微企业授信整体管理架构51

2.1.1 小微企业批量授信发展战略51

2.1.2 小微企业批量授信的模式52

2.1.3 适合小微企业批量授信的产品体系53

2.1.4 与小微企业批量授信相一致的客户管理66

2.1.5 与小微企业批量授信相一致的营销管理66

2.1.6 与小微企业批量授信相一致的组织架构和岗位体系67

2.2 小微企业授信批量操作风险管理架构68

2.2.1 树立与小微企业批量授信特点相一致的风险管理理念68

2.2.2 做好小微企业细分及市场定位70

2.2.3 小微企业批量授信风险控制的制度与流程70

2.2.4 齐全的风险计量工具、管理工具与信贷技术72

2.2.5 对新产品、新业务、新模式的风险进行精细化管理73

2.2.6 IT系统的应用73

2.3 小微企业批量授信风险管理系统的设计思路74

3 小微企业市场细分与批量授信方案设计77

3.1 数据挖掘与小微企业市场细分77

3.2 小微企业需求分析80

3.3 小微企业批量授信方案设计的总体要求81

3.4 小微企业批量授信方案设计的基本内容85

3.5 几种典型的小微企业批量授信方案的设计101

3.5.1 供应链小微企业批量授信方案设计101

3.5.2 集中市场小微企业批量授信方案的设计102

3.5.3 园区小微企业批量授信方案设计103

3.5.4 行业协会小微企业批量授信方案设计104

3.6 小微企业批量授信风险控制的嵌入105

3.7 基于批量操作的小微企业客户群分析模块与客户管理模块构建108

4 基于数据挖掘的小微企业批量授信决策支持模型110

4.1 基于数据挖掘技术的评级模型开发方法论110

4.1.1 定义开发目标、方法及业务问题114

4.1.2 数据诊断与清洗116

4.1.3 模型的细分与数据抽样119

4.1.4 预测变量分析121

4.1.5 模型的选择与确定127

4.1.6 风险参数计量130

4.1.7 模型的投产前验证130

4.1.8 对模型进行监控和调整135

4.2 基于供应链的快速评级方法设计135

4.2.1 基于供应链金融的小微企业信用评价因素135

4.2.2 基于供应链金融信用评价的模型构建138

4.3 各类个性化打分卡的开发146

4.4 组合预测模型及模型竞争159

4.5 小微企业批量授信额度测算与利率定价模型159

4.5.1 利率定价机制建设159

4.5.2 额度测算模型的开发164

4.6 小微企业批量授信决策支持系统的构建166

4.7 部分数据挖掘方法167

4.7.1 决策树模型168

4.7.2 分类与回归树169

4.7.3 D3分类算法171

4.7.4 C4.5 分类算法172

4.7.5 CHAID自动交互检测173

5 大数据模式下小微企业批量授信风险评价175

5.1 大数据与小微金融的数字化管理前景175

5.1.1 小微金融领域大数据的处理任务176

5.1.2 大数据驱动的小微企业客户管理创新178

5.1.3 大数据驱动的小微企业营销管理创新179

5.1.4 大数据驱动的小微金融产品和商业模式管理创新181

5.1.5 大数据驱动的运营管理创新、渠道管理创新及战略管理183

5.2 大数据驱动的小微企业批量授信业务创新184

5.2.1 基于大数据的机器学习方法论184

5.2.2 大数据在批量授信全流程的使用186

5.3 大数据模式下小微企业信用风险评价的案例分析188

5.3.1 ZestFinance信用风险评价分析188

5.3.2 阿里金融基于大数据的风险控制分析190

5.3.3 中信银行POS贷风险控制分析192

5.4 大数据模式下小微企业批量授信IT部署194

6 小微企业批量操作实施过程中的风险管理196

6.1 六西格玛管理与批量授信流程设计196

6.1.1 小微企业批量授信的调查199

6.1.2 小微企业批量授信的审查与审批204

6.1.3 合同管理205

6.1.4 基于批量操作的贷款发放、支付管理206

6.2 信贷工厂模式与小微企业批量授信操作过程中的风险控制211

6.2.1 组织架构与岗位体系设置212

6.2.2 标准化的产品开发213

6.2.3 基本流程及流程标准214

6.2.4 预先设定市场定位进行主动开发215

6.2.5 辅助决策系统与管理系统215

6.2.6 动态的、集中的、专业化的贷后管理215

6.2.7 探索新型的管理机制216

6.3 小微企业批量授信风险控制安排案例剖析217

6.3.1 第一阶段小微企业批量授信风险控制的主要措施218

6.3.2 第二阶段小微企业批量授信风险控制的主要措施220

6.3.3 案例分析221

6.4 小微企业批量授信操作流程系统的设计222

7 基于小微企业批量操作的授信后管理223

7.1 授信后风险监控与差异化授信后管理的实现224

7.2 小微企业批量授信信用风险预警的创新方向226

7.2.1 某境外商业银行信用风险预警领先实践227

7.2.2 国内商业银行信用风险预警方面的领先实践229

7.2.3 小微企业批量授信业务信用风险预警体系建设内容232

7.2.4 小微企业信用风险预警创新的几个重点方向233

7.3 小微企业批量授信的财务预警设置246

7.4 基于Logistic回归的小微企业信用风险预警模型257

7.4.1 模型理论与方法257

7.4.2 基于因子分析的Logistic模型实证分析259

7.5 基于KMV模型的小微企业信用风险预警269

7.5.1 KMV模型的理论基础270

7.5.2 KMV模型的计算步骤271

7.5.3 基于KMV模型的非上市公司的实证研究274

7.5.4 关于该预警模型的讨论279

7.6 小微企业批量授信后的信贷救援281

7.7 小微企业批量授信业务催收管理281

7.8 精细化不良资产管理284

7.9 充分发挥核心第三方在贷后管理中的作用285

7.10 小微企业批量授信授信后管理的IT解决方案286

8 与小微企业授信批量操作相适应的后台风险控制机制288

8.1 小微企业批量贷款操作执行标准监控与流程监控288

8.2 与小微企业贷款批量操作相一致的考核问责机制设计290

8.3 与小微企业批量授信相一致的限额管理291

8.3.1 强化小微企业运行情况的前瞻性研究及总体规划291

8.3.2 小微企业批量授信限额及管理框架293

8.3.3 授信限额的计量方法295

8.3.4 批量授信组合管理297

8.4 小微企业批量贷款后台风险控制系统构建298

参考文献300

博士后期间发表的论文307

后记一：研究总结与展望309

后记二：感谢与感悟313